個人征信牌照未發指引先行 註冊資本10%作為保證金
個人征信牌照未發指引先行 註冊資本10%作為保證金
王瑩
[業內認為，設立保證金制度是為瞭避免征信機構在陷入經營困境時突然關門，以低價、違法的方式處理機構所擁有的大量信息]
個人征信牌照即將下發的傳聞一年有餘，至今卻仍無響動，但牌照未至，指引先行。近日，《第一財經日報》記者獲得由央行[微博]下發的《征信機構監管指引》(下稱《指引》)。其中對個人征信機構設定保證金制度，要求個人征信機構按照其註冊資本總額的10%提取保證金。
多名業內人士認為，設立保證金制度是為瞭避免征信機構在陷入經營困境時突然關門，以低價、違法的方式處理機構所擁有的大量信息。
此外，《指引》還對個人征信機構變更公司股本進行瞭制度化管理，按照變更額度的大小實行批準或者備案等制度。
設立保證金制度
《指引》第十三條指出，個人征信機構按照其註冊資本總額的10%提取保證金。該保證金歸征信機構所有，且要台北市如何向銀行貸款求個人征信機構在取得征信業務許可的10日內，開立專門的銀行賬戶存放保證金。
《指引》對於保證金的定義是，征信機構為應對信息主體法律訴訟、侵權賠償等事項建立的風險基金。
“很多機構對於保證金制度不理解。”一名業內人士對《第一財經日報》表示，美國的征信機構並沒有這樣的制度，但是中國有自己的難處。央行這樣做並不是為瞭賺錢，更多是為瞭保證征信機構能夠持續、正常運營，謹防征信機構突然中止業務。
“當前國內征信機構數量已不在少數，多數已經開展征信業務，未來拿到征信牌照後，將會以合理合法的理由搜集大量數據。”信而富CEO王征宇對《第一財經日報》表示，一旦征信機構陷入經營困難，缺少資金運營，在清盤時，可能會低價出售處置其所擁有的數據資源。一旦數據安全受到威脅，客戶信息泄露將會造成巨大的社會問題。
王征宇認為，保證金制度的設立是為瞭能夠保持機構持續運營，一旦征信機構油盡燈枯，央行可以啟動保證金，維持運營。至於持續經營階段的合理整頓，央行可能會制定符合征信機構行業的退出機制。在數據清理的問題上，或讓符合央行資質的征信機構對數據源進行合理轉移。
此外，一名征信行業資深專傢對《第一財經日報》記者表示，保證金制度設立的背景是，國內對於征信行業的數據隱私尚無法律法規，對於從何渠道獲取的數據算作隱私、如何使用這些數據缺乏成熟的法律法規體系。
本報記者註意到，註冊資本10%的保證金提取比例並非一成不變，在一定情況下，央行有權上浮特定的個人征信機構保證金提取比例。是否浮動主要取決於三個要素：第一，征信機構經營合規情況；第二，征信機構上一年度風險賠償總額；第三，征信機構業務規模和風險狀況。上浮後的保證金總額不超過征信機構註冊資本的30%。
平安證券[微博]行業分析報告顯示，根據征信行業的產業鏈，個人征信公司經營成功的關鍵在於：數據來源的范圍和準確性；數據處理能力；數據產品是否能夠滿足客戶要求、是否具有多樣性。
股權變更需報備
《指引》對於個人征信機構股權變更的要求延續瞭《征信業管理條例》的相關規定。
《指引》第九條指出，個人征信機構擬變更出資額占公司資本總額5%以上或者擬變更持股占公司股份5%以上的股東，應當按照《征信業管理條例》第九條和《征信機構管理辦法》第十二條的規定，報經中國人民銀行[微博]批準。個人征信機構變更出資額少於公司資本總額5%或者變更持股少於公司股份5%的股東，應當自變更日起10日內，向中國人民銀行[微博]辦理備案。
對於上述規定，某征信公司人士對《第一財經日報》記者表示，這一規定的邏輯遵循瞭國際通行的原則，股比超過5%會有產生利益沖突的嫌疑。
王征宇表示，這一規定還為瞭防止其他機構采取不正當手段，通過股份控制達到控制公司、控制股東、控制數據的目的，進而為自己的商業目服務。
至於征信機構如何保持客觀中立，《指引》中並未給予過多的說明。
上述業內人士表示，正如會計師事務所一樣，同合作機構有商務關系並獲取商業利益是正當行為，其中需要解決的是征信機構的客觀公正，不應參與合作夥伴的競爭關系。“這不是商業利益關系，而是客觀公正的問題。”
《指引》對個人征信機構的設立亦延續瞭《征信業管理條例》的有關規定，具體包括，第一，有健全的公司治理結構和內設職能部門，員工隊伍具備相應業務能力；第二，擁有穩定的信用信息來源和數據采集渠道，具備開發征信產品的能力；第三，內控制度完善、可操作性強；第四，建立IT系統安全管理體系，具備征信業務所需的IT系統開發和管理能力。
業內認為《指引》的下發是征信行業向前邁進的一大步。而征信牌照下發的時間點，再次引發瞭猜測，部分征信公司認為近期是牌照下發的敏感時間點。
一名征信行業資深人士表示，《指引》的下發在一定程度上彌補瞭現行法律法規體系不完備的情況。“信息備案、現場檢查等措施，更多是為瞭檢驗是否有不合規采集征信信息、出賣個人信息等情況。”其表示，對於新金融等新生事物應該制度先行，在頒發牌照之前下發《指引》符合行業發展規律。
新聞來個人小額借款源http://finance.sina.com.cn/china/20151203/011123915204.shtml
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